未来银行已来 建设银行用科技掘金
来源:新华网
4月18日,建信金融科技有限责任公司（以下简称“建信金融科技”）在上海举行开业仪式。建设银行同日还宣布，已实现刷脸创新全渠道、全流程应用。
近年来，大型银行改革创新实属不易，但初现成效。2017年，建设银行资产规模22.12万亿元，较上年增长5.54%；实现净利润2,436.15亿元，较上年增长4.83%； 平均资产回报率和加权平均净资产收益率分别为1.13%和14.80%；资本充足率15.50%。
图 1：建设银行A股股价（红线）与上证综指（蓝线）对比图
图 2：建设银行H股股价（红线）与恒生指数（蓝线）对比图
建信金融科技的诞生，标志着未来银行或科技银行进入到一个崭新的发展历程。人们惊呼，未来银行或科技银行已进入到人们的日常生活中来了。
分析其中的原因，大致可以得出几个道理：
银行都在为未来银行摩拳擦掌。随着国民财富规模持续增长，银行业务也将面临着更大机遇和挑战。有人将此场景比喻为一场高科技的较量和角逐，金融科技在银行业将起到越来越重要甚至决定性的作用。许多家银行都在积极探索大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网、AR/VR等新科技在金融领域的应用，探索新的金融服务模式和运营模式，为“未来银行”做好充分准备。
银行加大金融科技改革的决心非常大。银行管理层把金融科技改革作为提高竞争力的必然要求，并称这为全局性系统性工程。包括建设银行在内的许多家银行，都加大了对金融科技的研发和应用。为了应对互联网的变革，建设银行提出，要在更高的平台上，实现其更高的追求，以满足人民日益增长的美好生活的需要。为此，建设银行决定实施金融科技战略，制定了全行科技体制改革方案，这个改革方案应该是对建设银行现在的整个治理结构的优化。建信金融科技就是建设银行此次改革的重要措施。
银行高度重视金融科技对业务的引领和推动作用。建设银行认为，现代科技对传统银行业具有颠覆性影响。近年来，建设银行提出，吸纳国际领先技术和实践，建成业内领先的“新一代”核心系统；全面推动“新一代”成果转化，把先发优势转化为胜势，把胜势转变成胜果，专业化的营销服务、灵活高效的产品创新和全面的风险防控等多方面能力得到提升；运用互联网思维和大数据技术，创新推出“龙支付”、“快贷”等产品，市场影响力不断释放；以开放共享的理念探索科技能力输出，为客户提供“融资、融智、融网”全方位、多层次、综合化服务。
为迎接未来银行，银行信息化水平不断提升。建设银行的信息化水平已经走在了同业的前列。总结起来，都有一个共同特点，都在研究和运用大数据、云计算、区域链、人工智能、物联网及AR/VR等金融科技对传统银行业务流程、产品、营销、售后服务进行改造和变革。建设银行提出，适度超前布局，开展前沿金融科技研究，力争在互联网、大数据、人工智能和金融深度融合方面走在同业前列。
未来银行进程促银行流程更加高效顺畅。未来银行将对银行业流程提出更加高效顺畅的要求。为了加快对银行流程及产品升级改造，建设银行实行企业级管控，这是实施整体工程非常重要的举措。企业级管控能力提升，作为建设银行此次科技体制改革的一项重要内容，引人注目。企业级管控能力主要是整合原来建设银行的产品创新委员会、大数据委员会、信息技术委员会，把三个委员会整合成一个，由行长亲自担任整个委员会的主任，这样就使整个委员会对于整个企业级的战略把控、规划把控、资源统筹有了一个很好的平台。这使得整个建设银行的决策流程更为高效顺畅。同时，大力提升供给侧的科技创新能力和质量。如，人脸识别是建设银行应用生物识别技术、大数据、人工智能、基因科技给客户带来的全新的体验。从识别客户到身份审核到最后的全流程人脸识别，建设银行14810多个网点和2900家自助银行等全部应用。业务办理更方便快捷，500块钱以下刷脸输手机号就可以办理业务了，500块钱以上要验密，非常快捷。
未来银行会越来越智慧。建设银行积极探索人工智能在银行业的应用。他们发现，人工智能进去了，大数据加进业务流程后，客户会觉得银行的服务很人性化、很体贴，并且客户是可以见不到银行工作人员的。客户进入任何一个营业网点会发现建设银行会认识你。这些都是将来未来银行应用金融科技的一个发展方向。建设银行刷脸应用还能防范身份冒领。原来一些犯罪分子从网上买的身份证到银行开户，办了卡以后进行作案，现在通过刷脸就能防止这些不法行为，并且银行通过刷脸已经抓住了142个犯罪分子，堵截了冒领事件几百起。并且，建设银行通过人工智能，还能随时获知客户在哪办理业务，进而为客户提供更为精准的业务支撑。
未来银行=科技+场景。建设银行成立金融科技公司，不只是在金融科技公司，也会在数据中心，未来在某个分行打造创新工作室或者产品创新公司，这是建设银行的整体布局。这个布局其实还是建设银行的六大技术，这六大技术在银行与具体业务结合起来，就会更加便捷与智能。建设银行提出，下一步将加大科技和场景的融合研究，不断提升银行的金融科技本领和水平。
未来银行一个重要内容，区块链技术能大幅度降低成本。区块链如果在整个银行产业链上应用的时候会大幅度降低整个产业链的成本，因为产业链全网记账，不可更改，银行就可以相信用这个技术的公司，授信也罢，还是把库存当抵押物给客户提供流通性也罢，成本都会降低，这是一种生产工具的变革。
未来银行已来，科技创新生态圈已渐成形。基于金融科技及场景应用，未来银行将实现整个金融生态圈的互联互通，为银行自身、企业、客户、供应商等提供高效而精准的业务生态系统。银行服务的领域将拓宽到计算机、互联网、移动通信、消费科技、生物技术、新能源材料等科技创新公司。
未来银行前景广阔，未来到底如何演进？大家拭目以待。（杨明炜）
换脸APP走红引多重隐忧 包装背后仍是陌陌社交故事？
一款名为“ZAO”的换脸APP一夜走火。利用AI技术，用户只需要一张正面照，就可以替换成任何视频里的人。
就在上个周末，记者的朋友圈中，有人跟李现谈恋爱，有人跟邓伦深情对视，有大跳热舞的，还有主演《罗马假日》的，换脸后“戏精”朋友们在视频里惟妙惟肖，恐怕连亲妈都分不出真假。
有分析师指出，ZAO的出现，是陌陌社交板块的重要布局。
火爆背后多重隐忧
8月30日午间，ZAO官宣发布。等到当日晚间，ZAO官微发声，“这个月（8月份）花700万元租的服务器，今晚已经消耗了1/3。明天如果继续火爆，我们只能做严格一些的限制。”
ZAO彻底火了，截至9月1日记者截稿，ZAO高居IOS应用商店免费软件下载排行榜榜首，另一款换脸APP“颜技”也攀升至第六名。
金沙江创投董事总经理朱啸虎在朋友圈里转发了这样一段话，“咱们互联网发达的表现是：刷屏仅仅一夜之间，最重要的是大清早已经有10多个VC约团队见面了，但听说抄他们的版本今天凌晨已提审……”
可以预见，换脸热度下，未来将有一大波换脸APP轮番登场。在热钱资本跑步进场的同时，“换脸”这件事引发多方担忧。
另一方面，有用户认为，如果连视频都能造假，那将增加诈骗的可能性。用户董先生在接受《证券日报》记者采访时表示，接受不了这种换脸设定，“如果有人录了一段视频，跟家人索要财物，再找一张我的照片，把我的脸换上去，那有多少人能分清真假？”
还有用户担心，换脸后可用于“扫脸”支付，对此，蚂蚁金服官方回复称，“刷脸支付”采用的是3D人脸识别技术，换脸后的视频不会危及安全。
另一方面，最初ZAO应用的用户协议中隐藏了很多对用户不利条款，比如要求用户须授予 ZAO“完全免费、不可撤销、永久、可转授权和可再许可的权利”。9月1日，记者再次查阅《用户协议》时，发现官方已经对部分争议条款进行修改。
对此，北京市中同律师事务所合资人赵铭律师告诉《证券日报》记者，修改用户协议需要有醒目的提示，同时需要经过用户同意才可以。
陌陌探索熟人社交
根据天眼查信息，ZAO应用出自长沙深度融合网络科技有限公司（以下简称：深度融网），注册资金5000万元，是海南喵咖网络科技的全资子公司，其背后实际控制人为王力、雷小亮，二人分别持股50%。
而公开资料显示，雷小亮是陌陌公司联合创始人兼游戏业务部总裁，王力则是陌陌公司联合创始人兼COO，同时他还是子弹短信的创始人之一。
基于此，ZAO被视为陌陌的另一款爆品。
实际上，以社交软件闻名的陌陌，当下的处境并不如意。今年第二季度，陌陌营收41.526亿元，较去年同期的31.52亿元增长32%；净利润为7.318亿元，较去年同期7.502亿元下滑2.45%。
其中，直播依然是陌陌收入的主要来源，第二季度直播服务为陌陌贡献了30.999亿元的营收，占比74.64%。
但不容忽视的是，陌陌直播增速放缓趋势明显。财报显示，2019年二季度陌陌直播服务营收同比增长18%。如果以季度为单位计算，2018年以来，陌陌直播营收的同比增长率分别为75%、58%、34%、36%、14%和18%。
与此同时，今年4月份，因传播违规信息，陌陌旗下产品探探在安卓应用市场下架。经过两个月的整改，探探才得以重新上架。就在重新上架两周后，探探又因违反《网络安全法》相关规定被限定整改。
就在此时，ZAO应运而生。“换脸APP其实讲的是社交故事。”一位TMT行业分析师在接受《证券日报》记者采访时表示，“用户换脸有分享需求，也有交流需求。如果你仔细观察，这款换脸APP下端有四个功能栏，其中一个就是好友，你可以点击好友添加微信好友。”
“陌陌此前主打陌生人社交，因此也遭受颇多非议，有的功能确实打了擦边球，在监管压力下，陌陌也需要完整的商业故事，ZAO的推出，体现了陌陌进军熟人社交的意图。”上述分析师进一步表示。
来源：中国经济网
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